一度被收缩的个人无抵押信用贷款重回江湖。早报记者获悉，在房贷市场收缩、持证抵押贷款收益率偏低的市场环境下，包括渣打银行、花旗银行、华夏银行在内的多家银行在个人业务领域再度发力无抵押信用贷款。

 
    在个人业务的各类贷款品种之中，个人无抵押信用贷款的违约风险偏高，但由于门槛低、取得资金快而颇受消费者欢迎。而此时侧重推出这一业务，中资银行和外资银行的原因各有不同。

    外资银行的新思路

    一外资法人银行的个人业务部相关负责人介绍，外币头寸紧张已经影响到外币房贷业务的额度供给，为了不影响经营业绩，不得已将业务重心转向个人无抵押信用贷款。

    “单看房贷业务，我们外币贷款占了很大的比例，但外资银行在境外拆借外币头寸在境内放款的做法已经被叫停。以前我们通过在国际市场上借美金，现在要么自己在境内吸收外币存款，要么向境内其他银行拆借。资金成本被抬高了，外资行原有的低息贷款优势就没了。”上述负责人说。

    据了解，上述叫停通知是国家发改委在年初下发的，禁止外资银行通过境外母行负债或拆借取得的资金到境内放贷款，以遏制推高外汇占款的境外热钱以及无法控制的外币房贷资金。如此一来，外资法人银行通过母行在境外发债等方式获得低息的外币资金路径被堵住。

    该人士透露，通过境外发债积累的一些利率水平在2%左右的美元资金在年中全部用完，目前美元贷款利率已经从年初的3%左右上升至4%-6.5%，差不多逼近人民币贷款同期的利率水平。

    加之对外籍人士买房的“限外令”以及房产交易量走低的因素影响，外资行的房贷业务量缩水较多。于是，外资行便重新将视线放回了无抵押信用贷款。

    “额度控制或者存贷比的问题对我们的影响不大，我们更在意没有客户。”上述外资行人士如是说。

    在中资银行看来，眼下再发力个人无抵押信用贷款则是因为其定价能力更高一筹。

    “可供放贷的资金额度有限，就要提高资金的收益率。”一位中资银行内部人士指出，同样是消费用途，持证抵押贷款的利率低，占用额度较大，而信用贷款只要风险控制得当，较高的定价可以覆盖风险并带来更大收益。

    部分银行消费贷

    无需消费凭证

    值得一提的是，与再推个人无抵押信用贷款同步，部分银行对于此类信用贷款的放款管理似乎也开始放松。

    一位外资银行客户经理昨日便表示，该行在上月取消了以消费凭证发放消费贷款的要求，如申请的个人无抵押信用贷款获批，资金可以直接打进借款人的账户。

    “我们的贷款上限是20万元，如果需要的资金量大，可以介绍其他银行做信用贷款的给你，到时几家银行的资料一起填，我们一起拿去审批，差不多时间放款，肯定可以满足你大额资金的需求。”该客户经理直言，好几家银行都不再审核贷款用途。

    事实上，银监会早已发文明令禁止银行个人消费贷款用于购房、炒股，要求办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证，银行须将借款直接打到借款人交易对手的账户上，钱并不经手借款人。较早时候，个别银行因该类贷款管理过松曾被监管部门查处过。

    据早报记者了解的信息，目前在部分银行，低于20万元的小额贷款，基本上不用发票和专款专用，而在个别银行这一限度被抬高至50万元。

上海科东房地产土地估价有限公司

2011年8月5日